江南有个古县，名曰临安。县东二十里有个刁家村，村中人多姓刁，世代务农为生。这村子虽不大，却有三样怪事：一是村头那棵千年老槐树，据说能通灵；二是村西有条“哑河”，河上无桥，河里从不见活物；三是刁姓族人中，每三代必出一个极会算计、又能暴富的人物，可这富从不超过九年，必遭横祸。
故事要从刁守财说起。
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刁守财是刁家村会计，四十出头，精瘦精明，一双小眼总似在盘算什么。他管着村里的账目，从水费电费到土地补贴，处处都能刮出油水。村里人背后都说：“守财守财，钱到他手里就只进不出。”
这一年，县里要修公路，恰好要经过刁家村西的哑河。工程队的勘测员老张住进了刁守财家里。老张是个见过世面的，第一晚喝酒时就神神秘秘地说：“刁会计，你们村这哑河不简单啊。我今天测了测，河床下三丈，有东西挡着仪器，像是个大空洞。”
刁守财小眼一转：“空洞？莫不是古墓？”
“难说。”老张压低声音，“我年轻时跟过一个老勘探，他说江南有些古河底下，藏着‘五通神’的府邸。这五通神亦正亦邪，能让人暴富，也能让人家破人亡。”
刁守财心里咯噔一下，想起祖上传说：曾祖父刁万贯就是一夜暴富，在哑河边建了五间大瓦房，可第九年瓦房突然塌了，全家只逃出他祖父一人。祖父常说：“河里有东西，不是咱们的，别碰。”
可贪念一起，哪还管祖宗告诫。
第二天，刁守财独自来到哑河边。时值盛夏午后，河面平静如镜，连丝风都没有。他正张望，忽见河心冒出一串气泡，接着浮起一块木牌，黑底红字，写着：“借一还九，九年为期”。
刁守财心跳如鼓，左右看看无人，挽起裤腿下河捞起木牌。那木牌触手冰凉，红字似血未干。他揣进怀里，当晚就做了个梦。
梦中五个矮小身影围着他，面目模糊，声音尖细：“刁家后人，欲求财否？我等乃此地五通，可助你富贵九年，期满连本带利归还。”接着报出一串数字，正是工程款中可做手脚的数额。
刁守财惊醒，怀里木牌发烫。他咬牙想了一夜，次日便找老张“商量”，在河道改线测量上做了手脚，将公路往东挪了三十丈，恰好绕过哑河最深那段。作为回报，工程队“节省”的土方款，有三成进了刁守财的私账。
一月后，公路开工。怪事也开始出现。
先是村头老槐树无风落叶，落下的叶子背面都生着类似人眼的纹路。接着村中家禽夜啼，有老人说看见五个矮小人影深夜在河边游荡。
刁守财却顾不得这些，他拿着第一笔“横财”，在县城买了套商品房，又给儿子刁富贵说了门亲事，女方是镇上开杂货铺的李家。订婚那天，刁家摆了二十桌，好不风光。
席间，有个瘸腿道士路过讨水喝。刁守财心情好，让道士入席。道士只喝了半碗素面汤，盯着刁守财看了半晌，叹道：“施主印堂发黑，身缠五鬼，可是借了不该借的钱？”说罢也不等回答，起身便走，到门口回头说：“若要破解，村头槐树下，三更焚香，或许有救。”
刁守财哪信这个，只当道士胡言。
转眼三年过去，刁守财已成了县里小有名气的“能人”，不仅村里账目做得滴水不漏，还在外头承包了砂石生意。可怪事愈演愈烈：他家新买的轿车常无故熄火，方向盘上有时会出现湿漉漉的小手印；妻子夜里总梦见五个小孩围着床要糖吃；儿子刁富贵自订婚后就一病不起，郎中查不出病因，只说“精气亏损”。
这年中秋，亲家老李来探望。饭后喝茶时，老李犹豫再三，说：“亲家，有件事不知当讲不当讲。我祖上是江西迁来的，曾听祖辈说，江南五通最喜寻会计、账房这类人，因为他们精于算计，正合五通的‘账道’。只是这五通的账，算的是人命精气。”
刁守财手一抖，茶洒了半杯。
当夜，他独自来到村头老槐树下。时值三更，月明星稀。他点上三炷香，刚拜了三拜，槐树忽然无风自动，树叶沙沙作响，竟似人语。
一个苍老的声音从树中传出：“刁家小儿，你祖上刁万贯也曾借过五通之力，九年期满，不肯归还，被收去全家性命作为利息。你今日又来，可是想步其后尘？”
刁守财吓得跪倒在地：“树神救我！”
槐树叹道：“我非神，只是活得久了，有些灵性。你既已借了五通的财，唯有两条路：一是在九年期满前，将所借钱财以五通之名散尽，做够九十九件善事；二是找到比五通更厉害的‘债主’，以债抵债。”
“更厉害的债主？”刁守财茫然。
“去哑河源头，找白娘娘。她欠你们刁家一个人情。”
原来，刁守财的高祖曾救过一条受伤的白蛇。那白蛇后来修炼有成，在哑河源头潭中为蛟，号为“白娘娘”。槐树说，白娘娘百年前被仇家所伤，曾托梦给刁家人求助，可那时刁家已败落，无人记得此事。
“人情债也是债，或可抵五通债。”槐树说完，再无声音。
刁守财回家后，辗转反侧。他本不信这些，可儿子的病越来越重，由不得他不信。次日，他借口收山货，往哑河上游深山里去。
哑河源头是个深潭，四周古木参天，人迹罕至。刁守财按槐树所说，在潭边石头上用朱砂画了个蛇形图案，又将高祖名讳写在黄纸上烧了。不一会儿，潭水翻涌，升起一团白雾，雾中隐约有个白衣女子身影，面容姣好却带着冷意。
“刁家后人？”女子声音空灵，“百年前我确受你祖上之恩。说吧，所求何事？”
刁守财跪诉前因后果。白娘娘听罢，冷笑：“五通小鬼，也敢在我地盘放肆。不过，他们虽道行不高，却最讲‘账理’，连阎王都要让他们三分。我可为你挡一次灾，但需你为我做一件事。”
“何事？”
“哑河底下，有五通一座行宫。宫中有一面‘阴阳镜’，能照人前世今生。我仇家的转世之身，需借此镜寻找。你既与五通有账目往来，想法子将那镜子借出来，我用完即还。”
刁守财犯难：“我如何借得？”
白娘娘弹指，一片白色蛇鳞飞到刁守财手中：“持此鳞入水，可见行宫。至于如何借，你自有办法。”说罢沉入潭中。